Фото: Steve Buissinne с сайта Pixabay
Судя по последней «горячей теме», слова «банковская тайна» постепенно уходят из нашей жизни. Ознакомившись с письмом НБУ, украинцы пришли к неутешительному выводу: теперь украинские банки будут регулярно предоставлять регулятору информацию о карточных операциях своих клиентов. Эта новость не на шутку напугала украинцев, многие из которых работают и зарабатывают в «тени».
Насколько реально проверить одновременно десятки миллионов банковских карт, действительно ли будут это делать и кому стоит беспокоиться в первую очередь? Эти вопросы KP.UA обсудила с экспертами.
Что в письме Нацбанка
Итак, с 5 июня каждый понедельник до 16:00 банки будут отправлять регулятору информацию о безналичных платежах своих клиентов, сделанных за предыдущую неделю. Об этом говорится в письме НБУ (№ 25−0005/38228 от 1 июня 2023 г), которое опубликовали СМИ.
В письме указано, по каким операциям регулятор ждет информацию от банков:
оплаты в интернете; P2P-переводы (переводы средств между картами физлиц); С2А или А2С-переводы (переводы с карт на расчетный счет компании или выплаты со счета компании на карты клиентов); пополнение/снятие наличных с карточных счетов в кассах или банкоматах.
Из этого письма можно сделать вывод о том, что в отчеты банков будут попадать операции на любые суммы, поскольку никакой порог, с которого должна отслеживаться транзакция, в документе не указан.
Сказать, что украинцы заволновались – это ничего не сказать. На специализированных форумах принялись строить предположения, кого новшества НБУ коснутся в первую очередь и чем это все обернется.
«Торговцам с ОЛХ и ФОПам, принимающим оплату на карту физлица, придется подумать, как вести свой успешный бизнес дальше».
«Вместо либерализации экономики решили закрутить гайки. А где сокращение госзатрат и бюджетников? Если бы сократили расходы на содержание госаппарата, и налоги бы поднимать не пришлось!».
«Эти глупости приведут только к сокращению объемов карточных операций и, соответственно, к уменьшению доходов банков. И, конечно, к еще большей тенизации экономики».
Аргументы по поводу того, что мы идем в Европу, где налоги платят все, наталкивались на встречные аргументы: мол, нет желания платить в бюджет, который постоянно «дерибанится», и спонсировать «царские замашки» наших власть имущих.
Технически это реально
Если говорить о технической стороне вопроса, то все реально. Банки без проблем могут проверять карты украинцев, говорит Максим Орыщак, аналитик компании «Центр биржевых технологий». Не исключено, что уже налажена система выборки действий клиентов по степени их значимости, начиная с суммы транзакций, частоты денежных переводов или покупок в интернете. Сама система зависит от цели: это может быть как пресечение незаконных действий нелегальных бизнесов или коррупционных схем, так и выявление граждан, получающих зарплату, но не платящих налоги.
Когда-то у тех, кто старается не афишировать свои доходы, сохранялась призрачная надежда: мол, обработать информацию по нескольким десяткам миллионов платежных карт невозможно физически. Но с приходом в нашу жизнь информационных технологий все стало гораздо проще. Компьютерной программе практически все равно, сколько карт проверять — 1000 или 50 миллионов. Займет это около часа, и на сбой программы из-за большого числа данных рассчитывать не стоит.
— Конечно, каждую операцию на 5-10 тыс. грн никто проверять не будет, — успокаивает экономист Андрей Мартынюк. – Если говорить в общем, то банки анализируют не только суммы, но и периодичность и частоту операций, а также то, как быстро наличные снимаются после поступления.
Экономист Александр Гаврутенко также считает, что в ближайшее время для большинства украинцев мало что изменится.
— Думаю, речь идет о том, что начнут приводить действующую систему в соответствие с законом о платежных услугах, принятым в 2021 году, — говорит Гаврутенко. — Там появляются новые требования только в контексте усиленного контроля за авторизацией (подтверждением права на пользование картой. – Авт.) держателей платежных карт. Все остальное, думаю, будет действовать так же, как и сейчас.
Если нет ни работы, ни зарплаты, беспокоиться не о чем
По мнению Максима Орыщака, Украина предпринимает грамотные шаги, действуя по примеру других стран, в которых нелегальный бизнес и неуплата налогов не допускаются.
— В тех же США, если человек переехал туда жить, невозможно просто взять условный «миллион долларов» и положить на банковский счет, — говорит Орыщак. — Ни один банк не примет деньги без документов, подтверждающих законность их происхождения. Кроме того, потребуется предоставить доказательства уплаты налогов за эти средства, независимо от того, из какой страны приехал человек. И Украина постепенно выходит на этот путь.
Что касается мониторинговых новшеств, то беспокоиться прежде всего должны те, у кого есть скрытый доход, продолжает эксперт. Зато те, у кого нет ни работы, ни зарплаты, могут спать спокойно.
— Хотя схемы с необоснованным возвратом НДС будут функционировать еще некоторое время, все меньше людей смогут безнаказанно использовать их, и действия бизнеса и населения будут становиться прозрачнее, — считает Орыщак. – При этом вопрос коррупции, скорее всего, останется неразрешенным, поскольку результаты расследований по-прежнему будут определяться политическими соображениями.
В то же время аналитик Даниил Монин напоминает, что теневая экономика помогает людям выживать во время войны, поэтому для ужесточения финмониторинга сейчас, мягко говоря, не лучший момент.
— Подобные процессы будут еще больше выгонять граждан из страны и минимизировать рождаемость, то есть ухудшать и без того ужасающую демографию, — подытожил эксперт.
Опровержение от НБУ
Пока эксперты обсуждали письмо регулятора, появились очередные новости. После огромного резонанса в соцсетях, СМИ и экспертном сообществе в Нацбанке уже 5 июня выступили с опровержением: информация о том, что НБУ будет собирать данные обо всех платежах физлиц, не соответствует действительности.
«В письме НБУ (№ 25-0005/38228), которое вызвало резонанс в СМИ, речь не идет о физлицах, — разъяснили в регуляторе. — Запрошенные данные не предусматривают сбор информации, персональных данных физлиц».
Как пояснили в НБУ, они еще с декабря 2022 года на периодичной основе получают обобщенную информацию от банков-эквайеров (обслуживающих банки. – Авт.) только относительно субъектов хозяйственной деятельности. И цель письма – напомнить о необходимости своевременного и корректного предоставления информации в соответствии с требованиями, которые были озвучены в предыдущих письмах. Однако если рассматривать только это последнее уточняющее письмо, его можно интерпретировать как угодно.
«Национальный банк использует указанную информацию исключительно в надзорных целях для усиления контроля соблюдения банками требований законодательства Украины, — отметили в НБУ. — Анализ такой обобщенной информации позволил Нацбанку выявить проблематику использования услуг банков, в том числе электронной коммерции, для обслуживания теневого рынка, в частности, нелегального игорного бизнеса. НБУ продолжает проверки банков и небанковских финансовых учреждений, деятельность которых может содержать признаки нарушения законодательства Украины».
Это разъяснение, на первый взгляд, успокаивает, но если вернуться к письму, то не до конца. Как мы уже писали выше, в письме упоминаются Р2Р-переводы, что означает переводы между физлицами.
Впрочем, возможно, что в данном случае речь идет только о тех клиентах, которые, продавая товары и услуги, получают деньги на карту физлица. Например, интернет-магазин может часть оплат принимать на счет, а часть — Р2Р-переводами на личную карту физлица.
В принципе, это должно интересовать не Нацбанк, а, скорее, налоговиков. Но, говорят эксперты, не исключено, что эта информация в перспективе будет передаваться между ведомствами и таки попадет в налоговую.
— Конечно, каждую операцию на 5-10 тыс. грн никто проверять не будет, — успокаивает экономист Андрей Мартынюк. – Если говорить в общем, то банки анализируют не только суммы, но и периодичность и частоту операций, а также то, как быстро наличные снимаются после поступления. Если банк решит, что данный перевод является подозрительным, операция будет заблокирована до выяснения происхождения средств.
Кстати
В НБУ напомнили, что их работа способствовала значительному увеличению налоговых поступлений в бюджет. Так, за первые пять месяцев 2023 года только за организацию азартных игр в бюджет было перечислено 2,378 млрд грн, в то время как за весь 2022 год – только 731 млн грн, а за 2021 год – всего 205 млн грн.